La nueva hipoteca "tranquilidad" de Caja Murcia

Hoy he visto que Caja Murcia ofrece una Hipoteca con Cuota Blindada pero ¿De qué va la hipoteca con cuota blindada?

Simplemente es una combinación de interés variable, para que el préstamo que hayamos contratado siempre tenga una cuota constante y sea la misma.

A partir de un plazo inicial, en el caso de que existieran subidas de interés se compensarían alargando el plazo del préstamo. Igualmente, las bajadas acortarían el plazo de amortización.
De esta forma, tendríamos las ventajas de la cuota fijapero aprovechando lo que nos puede dar el interés variable.

En principio el plazo que nos ofrecen es de 12 años pero nos dan la posibilidad de solicitar más meses o disminuirlos dependiendo de las subidas y bajadas del interés.

Esta hipoteca nos ofrece hasta un límite del 80% del valor de tasación. En comparación con otros bancos, los hay que ofrecen este mismo 80% y otros que nos dejan solicitar hasta el 100%. Os invito a que leáis otros post de este portal para comparar.
Algunos ejemplos son la Hipoteca de Caja Murcia, Hipoteca de Activo Bank, Hipoteca de Uno-E, entre otras.

Respecto a la revisión del tipo, deciros que este será anual según evolucionen los índices y después deberemos añadirle un diferencial, según informan, sin redondeo aplicado. Además si varía el interés se pasa al plazo y no a las cuotas.Finalmente indicaros que los pagos serán mensuales.

Conclusión: En primer lugar podemos decir que las condiciones de esta hipoteca se asemejan a las de la Hipoteca Tranquilidad de Banesto que nos da una combinación del interés variable, con el pago constante ysiempre la misma cuota.

De otra parte, lo que se pretende con esta modalidad de préstamo es que las posibles subidas de interés se compensen alargando el plazo de la hipoteca.

Hipoteca Jovén en las Islas Canarias

Una vez más, el gobierno de la zona, en este caso Canarias,ha firmado un acuerdo para ofrecer un hipoteca a todos los jóvenes de la zona, con Caja Rural de Canarias, Caja Rural de Tenerife, La Caja de Canarias y Caja Canarias.

La Hipoteca tiene un plazo máximo de 40 años pero únicamente nos dan un 80% del valor de la vivienda. No desesperemos, ya que si aportamos un avalista pueden llegar a cubrirnos el 100% que necesitamos.

Sin embargo, nos cargan un 0,10%, por la Comisión de apertura, un 0,75% por la cancelación. Menos mal que la cancelación parcial es 0% .

Por otro lado, el interés que nos van a aplicar durante los 6 primeros meses seráun fijo de 2,90%, y el resto del periodo será a interés variable, Euribor + 0,50%. Así, si queremos pedir un préstamo de 240.000€para pagarlo en 40 años, la cuota que se nos quedará a partir de los seis primeros meses será aproximadamente de 1.189,24€.

Finalmente, bajo mi punto de vista es una hipoteca con plazo bastante largo y además hay que añadirle el inconveniente de que seguramente pocos podrán solicitarla a menos que tengan a un amigo, familiar o a los padres que les avalen para pedir más de ese 80% que nos dan en principio.
Os animo a que comparéis con otras hipotecas que se igualan mucho a ésta. Por ejemplo, la de Caja España que ofrece un plazo de entre 35 y 40 años y un Euribor+ 0,30, dando la posibilidad de elegir entre el 80% ó 100%.

Hipoteca Confianza Plus Deutsche bank hasta 40 años

Buscando nuevas ofertas hipotecarias a medio plazo he visto la hipoteca del Deutsche Bank y os voy a comentar que es lo que ofrecen este préstamo.

No nos sorprende que lleguen hasta el 100% del valor de tasación, ya que poco a poco va siendo la tendencia que se está implantando, en todo el sector hipotecario y tampoco que nos ofrezcan hasta 40 años para pagar el préstamo solicitado.

Por otro lado, si miramos con detalle el tema de las comisiones, nos imponen un 1% por la amortización Anticipada y un 0,60% por la comisión de Apertura. Respecto a esto último, este préstamo pierde bastante fuerza ya que existen otras muchas hipotecas en donde tal comisión no existe.

Sin embargo, nos dan una opción por si queremos rentabilizar nuestro dinero durante unos años para luego amortizar más rápidamente la hipoteca o invertir en bolsa u otras posibilidades como los Fondos o los Depósitos … Me estoy refiriendo a la Carencia de 3 años.

Tener en cuenta, que también hay otras opciones como por ejemplo, la hipoteca del BBVA con posibilidad de 5 años de carencia y a 40 años o el préstamo de Caixa Galicia.

Acerca del tipo de interés que nos van a aplicar, no puedo ofreceros información pues en la Web oficial no se especifica nada. Tendréis que llamar por teléfono, mandar una solicitud online o pasaros por una oficina para que os digan el tipo de interés.

ING Direct entra en el negocio de los créditos personales

El banco naranja ha comenzado a ofrecer a sus clientes créditos personales instantáneos de 3.000 a 60.000 euros, en función del perfil de cada uno de ellos.

El tipo de interés es del 7,5% TAE.Después de comercializar la Cuenta Naranja o la Hipoteca Naranja, ING Direct lanza el Préstamo Naranja.

Este crédito, que por ahora se ofrece tan sólo a quienes ya tienen domiciliada su nómina en el banco, se concede de manera automática por un importe de 3.000 a 60.000 euros, según el perfil del cliente.

El Préstamo Naranja, que tiene un tipo de interés fijo del 7,5% TAE, se concede de forma instantánea y no tiene ni comisión de apertura ni de cancelación.Este nuevo producto de ING Direct se está ofreciendo a algunos de los 130.000 clientes de la Cuenta Nómina

El futuro de los préstamos personales: Zopa y Prosper

Hemos hablado con anterioridad acerca de los préstamos personales que dos reconocidas firmas gestionan con mucho éxito, Prosper en USA y Zopa en UK, y ante la posibilidad de funcionar con el mismo método en España queremos hablar un poco de ello.

Se trata del futuro de los préstamos personales: portales que ponen en contacto a prestamistas particulares con otras personas que buscan dinero.La principal diferencia entre los mercados de Prosper y Zopa y el español es que tanto en EEUU como en el Reino Unido disponen de agencias de evaluación de crédito independientes de los bancos, cuyas valoraciones son respetadas por todos, mientras que en el mercado Español esa información es privativa y en exclusiva de las Entidades Financieras de Crédito.

En cuanto a los impagos Prosper y Zopa no se hacen cargo; debido a que ellos "no prestan dinero" es un préstamo personal, que concede el "lender" (prestamista) y que recepciona directamente el "prestatario" .

Lo que sí hacen estas compañías es gestionar que empresas especializadas en recuperar deuda se ocupen, llegado el caso.Por supuesto que el interés dependerá del riesgo de impago; por eso cada prestamista hace su oferta de interés a cobrar, dependiendo de lo que se fíe.

Al final lo que venden los bancos es confianza... o visto de otro modo, información: ellos saben dónde encontrar dinero barato para prestarlo caro, y nos cobran por ese diferencial de información. Prosper y Zopa tratan de abaratar ese margen.

Préstamo Supercoche del Banco Santander

Parece que pedir un préstamo para adquirir un coche es una de las cosas que más hacemos últimamente. Y por ello, el Santander ofrece un préstamo que llama Supercoche.El interés que nos dan, sin negociar nada, es del 8,95%. Pero claro, siempre se le puede llorar un poco al comercial, intentado domiciliar la nómina... pues bien, nos lo bajan al 7,95%.

A pesar de ello, considero que es un tipo de interés bastante elevado.Con este crédito sólo podemos elegir vehículos, coches o mono volúmenes que no sobrepasen los 48.000€. No está nada mal, pues el rango es muy amplio aunque, en otros bancos nos ofrecen más, hasta 60.000€. El mínimo del Santander es de 3.000€.El plazo máximo de devolución es de 5 años pero la verdad es que existe diferencia con otros bancos que nos ofrecen mucho más.

Por ejemplo, Caja Madrid nos da hasta 8 años como plazo máximo, al igual que Caixa Galicia o el Banco Cetelem, y el préstamo estrella es el del Banco Pastor con 10 años.Todo esto puede crear confusión y liarnos un poco, pero tenemos que tener en cuenta que lo mejor es pagar la deuda en los 3 años siguientes, para no tener mucha carga de intereses cada mes. Alargarlo más tiempo, bajo mi opinión, es una pérdida de dinero.

No nos podemos olvidar de las comisiones de cancelación y amortización anticipada, ya que juegan un papel importante. El BSCH nos las da un bastante elevadas, un 3% para cada una. Un valor muy alto que tendremos que desembolsar al final.

Por comparar sólo con otro banco, en Bancaja sólo tendremos que pagar un 1,50%.

¿Qué nos ofrece el Santander además de todo esto?

En su página on line podréis ver que la primera cuota la podemos pagar a los tres meses, y que además nos da la posibilidad de aplazar hasta un 30% del importe total del préstamo a pagar en la última cuota.En conclusión, puedo decir que sigáis mirando más ofertas, pues este crédito tiene un interés muy elevado y la comisiones no se quedan atrás.

La Banca y sus Técnicas para atraer clientes

La banca trata de quitar hipotecas a sus rivales por vía telefónica. Este es el título del artículo de hoy. Hagamos un brevísimo repaso de cuales han sido los motivos que ha desencadenado esta acción de telemarketing, por parte de los bancos.

Ante todo, está el hecho de las continuas subidas de los tipos de interés desde hace dos años, ya vamos por la séptima.Y en segundo lugar, observamos como se está retrayendo el sector inmobiliario. Y es que los bancos y las cajas de ahorros, ya no pueden más, necesitan más y más y ¿de qué fuente lograrán sus márgenes comerciales?

Pues señores, de los ciudadanos que tienen hipotecas en otros bancos.La última moda en estos momentos, es telefonear a horas poco recomendables (en mi opinión, intrusivas) a los clientes de bancos de la competencia, con el objetivo de convencerles para que abandonen su hipoteca actual y firmen una nueva, con mejores condiciones, en el banco de al lado.Un ejemplo gráfico es del de las hipotecas de I-Banesto.

Si analizamos lo que ofrecen, es cuanto menos tentador. Nos dejan el euribor +0,35 y ellos nos pagan todos los gastos de la subrogación. La verdad es que esta técnica es muy impactante. Pero, no todo es oro lo que reluce y no debemos dejarnos llevar del todo por este tipo de ofertas.

Tenemos que concretar con el banco cuales serán las comisiones de amortización parcial, total, por cancelación anticipada, muy importante es saber cual es la TAE que nos aplicarán… y los detalles mínimos que todos sabemos.

Otro ejemplo es el préstamo hipotecario del banco ING. No utiliza técnicas tan directas como las llamadas telefónicas, pero también ofrece condiciones muy interesantes en su publicidad.Ambos bancos, nos indican, que un gran porcentaje de los préstamos que ofrecen tienen su origen en las subrogaciones.

Cuestión inquietante es la de los bancos: Openbank o Uno-e, filiales online de Santander y BBVA. Indican que no utilizan esos métodos tan agresivos, pero que a final de año, haciendo balance, muchos de sus nuevos clientes provienen de subrogaciones.

Mi pregunta es…¿Qué métodos o condiciones están ofreciendo para conseguir este objetivo?Ante todo, debemos hacer nuestros propios cálculos con la ayuda de los simuladores web, viendo cuanto ahorraríamos al año si cambiamos el diferencial y teniendo en cuenta los gastos de subrogación y el 0,50% que nos aplicarán por ley, en concepto de comisión por subrogación a otras entidades.

No caígamos en las manos de las ofertas agresivas de esta nueva generación de bancos con "mucha letra pequeña".

Caja Madrid y su Préstamo Coche

Caja Madrid es otra de las cajas que se sube al carro de financiar nuestro vehículo. El producto en si se llama "Crédito Nómina" y se consigue domiciliando la nómina con ellos.

El importe máximo que te pueden ofrecer es de 30.000 €. He de decir que otros bancos te dan más capital, por lo tanto esta oferta es normal.Si el importe para el préstamo personal que solicitamos es inferior a 6.000 € tendremos 5 años como máximo para pagarlo hasta la fecha de su vencimiento pero, si lo superamos, nos darán 8 años, es decir, 3 años más.

En comparación con otras entidades, este plazo puede ser un poco corto ya que otros bancos pueden llegar a ofrecer hasta 10 años para devolver un crédito de este tipo.Por otro lado, sobre el interés nominal, podemos indicaros que es un poco elevado, 7,50 %; no obstante, lo que debemos tener en cuenta es tu TAE, que en este caso está por las nubes ya que es de un 8,5%.

Como referencia os puedo decir que, una TAE buena sería la que se encuentra entre el 6,5% y el 7%.Sobre la comisión de apertura, vemos que están normales, en este caso entre el 1% y el 1,25%.

Además, la comisión de amortización anticipada es muy buena y nos la ofrecen al 0,50% y la comisión por cancelación anticipada es de 1,5% es a nuestro juicio también buena. Sin embargo, en general nuestra valoración es negativa por el tema del TAE, quizás el punto más importante a la hora de valorar un crédito al consumo.

Préstamos automóvil y vehículos Banco Pastor. Oficina Directa

Este banco gallego nos ofrece la posibilidad de conseguir el coche que deseamos y nos ayuda a la hora de la financiación.

Hoy en día muchos bancos te ofrecen esta modalidad de préstamo personal, y por ello nosotros vamos a evaluar sus características para comprobar si son buenas las condiciones que nos están vendiendo o no.

El nombre de este préstamo es "préstamo interés variable" por ello si buscais en internet otra denominación tal vez no lo encontreis la home de la oficina directa del Banco Pastor.Una peculiaridad que tiene este crédito, es que los trámites se realizan a través de su oficina directa sin desplazarse al banco in situ y esperar colas y todo eso, pero por otro lado, tiene el inconveniente de que todas las gestiones son a través del teléfono.En principio, el interés nominal que nos aplican durante el primer año es de 4,95% nominal pero para el resto de los meses se aplica Euribor + 2,75 %.

No está nada mal.La T.A.E. es el punto más importante de toda la negociación con el banco, por lo que si estais decididos a contratar con Banco Pastor, o con otra entidad ,debeis preguntarlo y tenerlo muy claro antes de firmar. Es el interés que realmente os cobrarán.Este préstamo está exento de comisión de apertura y de la comisión de estudio, puntos positivos, y sobre las de cancelación anticipada y amortización nos aplicarán un 1%.

Sin embargo hay una excepción a tener en cuenta: si vuestro préstamo es inferior a 2 años os aplicarán un tipo de interés fijo del 4,95% y una comisión de apertura del 1,25%.Sobre el plazo, podemos decir que el mínimo que nos ofrecen es de 2 años (sin embargo hay excepciones y tendreis que preguntar si es vuestro caso).

El máximo que no podemos superar son los 10 años, pero según la finalidad.Este plazo es muy bueno y nos da la posibilidad de poder financiar el automóvil durante mucho tiempo aunque, nuestra opinión sobre este tema es reducir tiempo y continuar hasta el último mes con idéntica cuota.Las desventajas de este banco, es que tendréis que domiciliar vuestras nóminas y los recibos de suministros.

Además, la contratación de seguro de vida por el importe del préstamo deberá ser con ellos.Por último, vamos a hacer una simulación para que sepáis en cuanto se os quedaría la cuota para un préstamo de 36.000€.: A 5 años sería de 678,54 €.

Si estáis pensando en un préstamo de 18.000 € para pagarlo en 3 años la cuota sería de 539 € aproximadamente.Pero como ya sabéis, los cálculos a través de un simulador online, aunque estén en la misma web del banco, no vinculan en principio, por ello si queréis estar seguros, el comercial del banco os debe dar todos esos datos en un documento firmado por la entidad.

On Préstamo Personal de Caixa Galicia, Coche Nuevo

Caixa Galicia, también ofrece préstamos enfocados a la financiación para la compra de coches pero han de ser nuevos. Por ello, hoy os vamos a comentar que opinión nos suponen las condiciones que nos ofrece esta entidad.

En primer lugar, debemos analizar el interés nominal que nos van a aplicar por año; en este caso es del 0.00% durante los 3 primeros meses y luego para el resto se nos queda en 6,75%. En principio es normal y está dentro de los límites del mercado.A diferencia de otras entidades, Caixa Galicia nos impone un mínimo, por debajo del cual no ofrece crédito.

Ese mínimo son 6.000 € pero como contrapartida, nos puede llegar a prestar un máximo de 75.000€. Oferta que merece ser destacada ya que lo más habitual es que nos den hasta 30.000€.

Por otro lado, los plazos tampoco están nada mal y son realmente buenos. Así, podemos ver que como máximo nos dan 8 años y 3 meses para devolver el préstamo y como mínimo un año y 3 meses.

Respecto a la comisión de apertura, tendremos que tener en cuenta que nos pedirán un 1,25% con un mínimo de 30 euros, pero se trata de una comisión normal.Sin embargo, Caixa Galicia en principio no nos cobra nada por la comisión de amortización anticipada, pero debéis leeros la letra pequeña, ya que hay excepciones.

La comisión de estudio también es del 0%, pero la de cancelación es de un 2%, un poco alta.Lo más importante es la TAE que nos van a aplicar, por ello os indico que si vamos a devolver el préstamo en el plazo mínimo más carencia de 3 meses, el % que nos aplicarán será del 6,39%.

Por otro lado, si preferimos mantener nuestra deuda durante 8 años y 3 meses, más 3 meses de carencia, el % será de 6,85%.En conclusión, podemos decir que Caixa Galicia está ofreciendo un préstamo muy atractivo cuando necesitas pedir bastante dinero.

Préstamos personales en Cofidis. De 6.000 a 15.000 euros

Cofidis es una de las intermediarias financieras más conocidas en España a la hora de dar créditos y préstamos personales.

Vamos a comenzar explicando un ejemplo. En su oferta, si solicitas 15.000 € el interés será del 4,7% T.A.E. (4,6% T.I.N. a 12 meses) para tu préstamo personal y una cuota a pagar de 1281,36 €.
Ventajas de su préstamo

Cofidis te concede este prestamo vía telefónica, con lo que no hay que desplazarse, ni entretenerse en papeleo y ellos a cambio responderán a tu solicitud en un plazo de 24 horas.En comparación con otras entidades de este sector podemos decir que no ofrecen nada nuevo.

Además, no te exigen que les cuentes ni justifiques el destino de ese importe que estás solicitando. Normalmente estas entidades no suelen preguntarte para que vas a utilizarlo pues casi siempre es para reformas, gastos de última hora, unas pequeñas vacaciones…y les da igual saber esa información.

No hay gastos de comision de apertura , cancelación parcial, gastos notariales ni de mantenimiento.Puedes elegir las cuotas teniendo en cuenta tu capacidad de pago y el total de meses que durará tu préstamo, eligiendo entre periodos de 12, 24, 36 , 48 y 60 meses.

Desventajas de su ofertaLas cantidades que ofrecen no son muy amplias ya que oscilan entre el mínimo que es 6.000€ y 15.000€ que es el máximo. Por lo que si necesitais 30.000 € Cofidis no podrá ayudarnos.

Existen muchas entidades como Cofidis a las que podemos acudir pero os doy un consejo: antes de contratar con cualquiera de ellas tener presentes las respuestas a estas preguntas a la hora de pedir tu crédito que no puedo contestaros pues dependen del caso personal de cada uno:-Por aplazamiento de la mensualidad: ¿a cuanto asciende el recargo recargo? Nos deberán indicar un % de dicha mensualidad

-Por devolución de recibo:¿Cuántos euros tendremos que pagar por importes inferiores a 30 € por ej?

-Y entre 30 y 70? Y para más de 70? Hay mínimos?

-Por último, y lo más importante. Este tipo de entidades de crédito aplican unos intereses muy elevados, por encima del 20% TAE normalmente. Por lo que, lo más normal es creer que el tipo de interés inicial que indican en su página web es sólo un gancho, y tendremos que preguntar cúal es el TAE en todo el periodo en el que solicitamos el crédito.

El Crédito de Bancaja dirigido a jóvenes

Si analizamos el perfil de nuestra sociedad veremos que muchos de nosotros estamos atrapados en gastos que aún no hemos pagado, ya que estamos pagando todavía el haber querido comprar un coche, una moto, organizar un viaje... y al final nos vemos inmersos en una situación difícil que tenemos que superar utilizando los créditos al consumo.

Analizando el mercado, Bancaja es una de las entidades financieras que ofrece créditos al consumo pero que están especialmente orientados a los jóvenes.
Uno de los requisitos que nos exigen es tener abierta una cuenta joven en ese banco, teniendo una edad máxima a la hora de solicitarlo de 26 años. Tiene algunas desventajas, y es que nos aplicarán para este crédito un interés nominal anual de Euribor + 3% (revisión anual) y una comisión de apertura del 1,75 %. Un tipo de interés un poco elevado para nuestra opinión ya que existen otras ofertas mejores como las de Caixa Galicia, con su préstamo personal variable, o la del Banco Pastor...Únicamente se puede solicitar una cantidad máxima de 20.000 euros, con un plazo que no supere los 6 años. En comparación con otros bancos el importe es muy pequeño, puesto que se pueden conceder hasta 60.000€ y plazos de hasta 10 años.Además, es necesario aportar el justificante de la inversión, documentación que acredite ingresos periódicos o aportar avalistas.Un punto positivo adicional es que las comisiones de amortización parcial y total son reducidas, nada excesivas, si tenemos en cuenta que sólo nos aplican el 1,50 %.Por último, este banco ofrece una herramienta muy útil en su web para realizar una simulación del crédito. Es una buena manera de calcular aproximadamente en cuanto se te puede quedar la cuota. Eso sí, el resultado es estimativo, y por tanto deberéis ir a las oficinas de Bancaja para confirmarlo.

El crédito de Banco Cetelem coche nuevo

Si estáis decididos a compraros un coche pidiendo un crédito, el Banco Cetelem os ofrece un préstamo de este tipo.Puede que no conozcáis este banco. Por ello, os puedo decir que se trata de una entidad financiera especializada en créditos al consumo, perteneciente al Grupo Cetelem, filial de BNP Paribas, y que lleva operando en España desde 1998, por lo que podemos estar tranquilos sobre a quién le estamos pidiendo el dinero.

El tipo de crédito que quiero comentaros es el de "Crédito coche nuevo". Como su denominación indica sólo es para ese caso, ya que si se tratase de adquirir un vehículo seminuevo con menos de un año tendríamos que solicitar información sobre el préstamo de coche seminuevo.

Hay otra manera y es pedir un préstamo sobre automóviles de segundamano con más de un año de antiguedad.El interés nominal anual es de 7,50% y el periodo es de hasta 8 años, lo cual es un poco alto para ser sinceros pero, sin embargo, si se pide máximo, con un periodo de hasta 6 años baja hasta el 5,50% y el interés resulta mucho más interesante.

Además, la comisión de apertura llega hasta el 3% y en nuestra opinión es muy alta.Una ventaja que tiene este crédito es que no os tenéis que preocupar sobre el importe del valor del coche pues no hay un límite especifico hasta ahora.

Como he indicado antes el plazo máximo para solicitar este crédito es de 8 años.Finalmente os voy a comentar el tema de las comisiones de amortización y cancelación anticipada que asciende a un 3%, un valor excesivamente alto que hay que desembolsar para anular esta deuda.

Una opción para reducir el pago de este crédito sería negociar con el banco la reducción del tipo de interés, basándonos en que se nos va a aplicar una comisión que está muy por encima del 2%, ya es un valor muy elevado comparándolo con lo que nos ofrecen cuando se pide un préstamo en un banco normal.

La hipoteca de la CAM a 50 años

Nuevamente en Madrid han sacado a la luz un programa para garantizar una vivienda digna para emanciparse pero solo para jóvenes que tengan entre 18 y 35 años como edad límite.

Este programa permite tener una hipoteca con plazo de 50 años.Se trata de un convenio entre El Ayuntamiento de Madrid y la Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM).Entre las ventajas una de ellas es que nos ofrecen un periodo de carencia de hasta 24 meses.

Y que nos permite pedir hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda como otros bancos, como por ejemplo el BBVA y su hipoteca Blue, la Hipoteca Joven de Caja Madrid…Además el interés se queda en 3,75% durante los seis primeros meses y luego el Euribor que nos aplicarán será del 0,35%.

El tema de las comisiones está muy bien pues no nos cobran por la comisión de apertura o estudio. En cuanto a la comisión por amortización anticipada sólo habrá que pagar si superamos el 25% del capital pendiente.

La hipoteca de Caixa Manresa a 40 años + tipo fijo

La estrategia de esta caja se ha basado en aprovechar la última subida de los tipos que ha anunciado el Banco Central Europeo el jueves y la continua subida del indicador de referencia, el Euribor para sacar un producto de interés fijo para los que quieren vivir tranquilos sabiendo cuánto tienen que pagar cada mes exactamente.

Caixa Manresa nos presenta una nueva opción para afrontar la inversión más importante de toda nuestra vida: una hipoteca a 40 años a tipo fijo del 5,5 % y con cuotas crecientes a 40 años.

Ello nos hará más fácil el pago de cada cuota y puede dar mejor resultado que la hipoteca con carencia que están ofreciendo otras entidades financieras. Además, el ahorro en los primeros pagos respecto a las hipotecas con cuota constante puede llegar a ser del 28% aprox.En otras hipotecas, laa cuota al principio es más baja, pero a la larga supone que terminemos pagando muchos más intereses.

Las hipotecas con cuota creciente hace bastante tiempo que existen pero la novedad es que se presenta con un tipo fijo y suponen ahorros reales a largo plazo.Esta es un buena opción ante la subida de los tipos de interés. Esta opción se añade a otras ofertas de la caja, como las opciones de hipotecas a 25 o 30 años con un tipo fijo del 5,25%.

También ofrece a sus clientes alargar los plazos de la hipoteca, unificar diversos préstamos en una nueva hipoteca o convertir un préstamo de tipo variable en uno de tipo mixto, en la que el interés es fijo los diez primeros años y el resto variable.

Este nuevo producto está dirigido a personas jóvenes con cuotas de amortización muy bajas los primeros años del préstamo.Existe poca información detallada sobre esta hipoteca por lo que si estáis muy interesados lo mejor sería que os acercarais a la sucursal que tengáis más cerca de caixa Manresa y allí os informen detalladamente.

Una buena idea para hacer que os expliquen con detalle los pros y los contras es que la comparéis con otra hipoteca parecida.De todas formas os recomiendo que miréis antes nuestro artículo sobre si es hora de cambiarse a una hipoteca de interés fijo.

Aumentan en EE. UU los préstamos personales en redes P2P

En EEUU siempre van un paso por delante de nosotros, por lo que no es de extrañar que hayan inventado una nueva modalidad de préstamos personales.

El nuevo sistema está basado en redes P2P, de persona a persona. Estos son los mismos sistemas que permiten el intercambio de música o películas pero que, en este caso, pone en contacto a la demanda con la oferta financiera.Últimamente, se han detectado en Estados Unidos , varios portales en Internet, que se encargan de poner de acuerdo a personas que quieren solicitar un préstamo personal, con personas que quieren prestar dinero.

La ventaja para el solicitante: que los créditos tienen un tipo de interés mucho más bajo que el aplicado por un banco normalmente.Básicamente los solicitantes del préstamo deben darse de alta en la página sin aparentemente ningún costo, indicando ciertos datos que luego son cruzados con una base de datos y archivos de morosos.

Con estos datos el sitio web da a cada usuario una puntuación según sus posibilidades de pagar el crédito, A mayor puntuación mejor reputación crediticia tiene el interesado y mas gente (o inversionistas) estarán dispuestos a prestarle dinero.Una vez creado el perfil del solicitante, ya es posible pedir dinero prestado indicando para que se necesita , el plazo y el interés que se desea pagar , señalando una caducidad para la demanda..

En ese momento, los inversionistas , que no son mas que personas que quieren prestar dinero para obtener un beneficio mejor que el que le ofrece su banco, ofrecen su dinero a interés y condiciones que, en caso de cumplir las expectativas del usuario que necesita dinero, cierran el trato a través de la empresa titular del sitio web.

Estos portales permiten que, por ejemplo, alguien que demande un crédito de 10.000 euros, reciba 10 créditos de 1000 ó 20 créditos de 500 euros, de personas diferentes, o dicho de otra forma , permiten a los prestamistas compartir riesgos en un mismo crédito, de forma que se evitan las grandes perdidas y se aseguran las ganancias.

Tanto lo solicitantes como también los prestamistas, deben de ser nacionales o residentes, por lo que tendremos que esperar a ver cuándo surge un sistema similar aquí.

Por otro lado, se trata de un sistema en el que cabría preguntarse cómo se podría obligar a la persona solicitante a devolver el dinero. ¿Firmaría virtualmente el contrato del crédito?Si quieres un crédito prueba con Creviviendas y mira nuestras condiciones

La HIpoteca Joven de Caja Madrid. Euribor + 0,37

Caja madrid ha lanzado la hipoteca joven para los que tengan entre 18 y 35 años, subvencionada por la Comunidad de Madrid.Como otras hipotecas el destino del dinero que te prestán tiene que estar dirigido a financiar tu primera vivienda habitual y has de estar empadronado en una localidad madrileña.

Las características más destacadas son las que a continuación voy a explicar. Primero nos tiene que quedar claro que el euribor es + 0,37 y el importe máximo que puedes pedir sólo cubre hasta el 85% del valor de tasación.

A pesar de esto se podría pedir el 100% pero sería necesaria la ayuda de los avales.40 años es el plazo límite con un interés fijo nominal de 3,799 los seis primeros meses pero después se aplicará interés variable con euribor EURIBOR + 0,37% si eshasta el 80% de valor de tasación; o EURIBOR + 0,59% si es superior al 80%.

La revisión será semestral y sin redondeo aunque mejor sería anual para no estar tan expuestos a las subidas del euribor en el contexto actual de subidas mensuales continuadas.Hablando de las comisiones serán del 0% para la cancelación total y parcial hasta el 25% del importe, pero si nos pasamos nos cobrarán un 0,5%.

Es decir, lo de siempre.A cambio de todas estas condiciones, Caja Madrid te impone unas condiciones muy variadas como por ejemplo domiciliar la nomina, y contratar el seguro del hogar multirriesgo y el seguro de vida por el importe que tú negocies con ellos. También te indican que para contratar no debes superar el 40% de tu sueldo neto.

No existe mucha información sobre esta hipoteca. Por ello, debeís ir directamente a la sucursal de Caja Madrid y no a las oficinas del instituto de la vivienda, pues allí no os ayudarán. También es extraño que no comenten nada en su pagina web pero sí en las noticias.

Seguramente es porque a Caja Madrid le viene muy de cara a la opinión pública pero no le renta tanto como que cojas una hipoteca normal suya.Además, teneís que tener claro que, aunque os digan que hay un número máximo de solicitudes que se pueden acoger a esta hipoteca, no es cierto. Según hemos estudiado el tema en ningún lugar te avisan de esa limitación.

Hipoteca I-Banesto. Un diferencial del 0,35%

I-Banesto, la filial online de Banesto ofrece un tipo de hipoteca con interés variable a Euribor + 0.35% y un T.A.E. de 4,58% .

La revisión del tipo interés es anual, lo cual es importante porque demora el pago de intereses. Por ejemplo, si te lo revisan en julio y en agosto ha comenzado a subir mucho los tipos de interés, no pagarás más hasta el siguiente julio. En aquellas hipotecas de revisión semestral las subidas de tipos se notan más rápidamente.

Otra característica positiva de este producto es que tanto la comisión de apertura como la de cancelación anticipada y la de amortización parcial son de 0%, aunque eso ya es algo que muchas hacen. Debemos tener en cuenta que en esta última la cantidad a amortizar debe ser obligatoriamente menor del 25% del capital pendiente y superior a 1.803,04 €.

Este banco ofrece el 80% del valor de tasación, lo cual es algo muy similar a la oferta hipotecaria de ING Direct. Eso sí, en I-Banesto sí que se podrá acceder a una hipoteca por el 97% de la tasación, aunque esa es otra de sus ofertas y no ésta.

Para obtener y firmar la hipoteca de ibanesto impone cuatro condiciones; la primera es que tendremos que domiciliar nuestra nómina, lo cual no es algo que pidan muchos otros bancos, aunque es algo habitual. También nos obligan a domiciliar dos recibos cualesquiera, además de firmar un contrato para tener los servicios de la tarjeta Visa 123, y por último, un seguro Multirriesgo del Hogar y otro de Vida con Santander Seguros y Reaseguros.

El plazo para devolver el préstamo es de hasta 35 años y lo pagaremos mediante cuotas mensuales constantes de capital e intereses calculadas mediante el sistema de amortización francés, como hemos indicado antes, revisables anualmente en función de las variaciones del tipo de interés.

Hipoteca multidivisas. Un nuevo tipo de hipotecas

La hipoteca multidivisas es un préstamo hipotecario que se puede contratar con varias monedas extranjeras (francos suizos y yenes son las monedas más frecuentes).

¿Qué interés tiene para una persona el contratar su hipoteca en moneda extranjera? El truco está en que estas monedas (u otras) suelen tener tipos de interés mucho más bajos que el actual tipo europeo (supera el 4%), por lo que, cuando seleccionemos la moneda en la que queremos materializar nuestra compra del piso, tendremos que ver cuales son las más estables para así aprovecharnos de los bajos tipos de interés que puedan llegar a tener.

Podemos elegir entre el yen japonés, el franco suizo, el dólar USA, el dólar australiano, libra esterlina, dólar neocelandés, y nuestro euro. Una buena idea es repartir el riesgo entre varias divisas y así “no pondremos todos los huevos en la misma cesta” en el caso probable de que en alguno de estos países se suba el interés de manera inesperada y se incremente de manera repentina nuestra cuota a pagar cada mes.

El índice de referencia que tendremos que controlar es el Libor (London Interbank Offered Rate) y no el euribor. Este indicador sirve para controlar los tipos de interés que son oficiales en cada país. Por ello, sería una buena idea y también aconsejable acudir aun servicio especializado de profesionales que se encarguen de hacer un seguimiento continuo de nuestras divisas elegidas.

Antes de explicaros cuáles son los puntos positivos de este producto hay que diferenciar bien entre la hipoteca multidivisa y la hipoteca en divisas. Esta última no tiene la posibilidad de jugar con varias monedas de otros países y siempre trabajaremos con el euro.

Si, por ejemplo, quisiéramos cambiar tendríamos que cancelar la hipoteca y firma otra nueva.¿Y cuales son los consejos para pagar fácilmente nuestra cuota cada mes?Si ya estamos decidimos a hablar con nuestro banco sobre esta hipoteca, sería aconsejable abrir una cuenta multidivisa.Por un lado tendremos un stock de monedas compradas con antelación a buen precio y las guardaremos para cuando las necesitemos, y por otra parte controlaremos el valor de la moneda que vamos a adquirir, sin aceptar en el futuro el precio al que nos la venda nuestra banco.

Además, antes de contratar con el banco elegido tenemos que comparar las comisiones de cambio de una divisa a otra en las sucursales, pues en algunos bancos el cambio es más caro que en otras y con cantidad tan altas podemos estar hablando de mucho dinero.

También sería buena idea comparar las condiciones entre varias sucursales ya que puede que cada una nos oferte algo diferente. Ya sabemos que los comerciales de los bancos tienen unos mínimos y máximos para negociar.

Otra idea sería que nos dieran un presupuesto en cada sucursal aunque a veces si te toman los datos luego no te hacen el presupuesto en otra sucursal del grupo que no sea la primera a la que acudiste.Llegados a este punto y si aún os encontráis leyendo estas líneas significa que os gustaría saber que os ofrece este producto.

Pues bien, lo más importante es pagar menos intereses por nuestra hipoteca y para ello hay dos vías: por una parte podemos cambiar trimestralmente la moneda extranjera elegida y por otra podemos contratar un seguro para asegurar el tipo de cambio, valga la redundancia, vigente en el día en que vayamos a contratar.

Esto se hace para prevenirnos de una posible subida antes de realizar dicho cambio.A diferencia de otras hipotecas, solo nos financia hasta el 80% del valor del tasación, por lo que no penséis en ella si vamos muy justos para compraros vuestros pisos. Tendréis que tener dinero para pagar el dinero al notario, IVA, etc.

Es una opción arriesgada y por eso se lo recomendamos a personas que tengan conocimientos medios financieros y puedan comprender como funciona y se mueve este mundo. Eso sí, si lo utilizas correctamente podrás ahorrarte hasta un 40% de tu cuota mensual actual.Por este riesgo, sólo algunos bancos te ofrecen este producto entre otros Caixa catalunya, Bancaja, Bankinter y Barclays.

La nueva hipoteca de Caja Duero: hasta 52 años

Tenía que ser una caja de ahorros pequeña la que revolucionase el mercado hipotecario. Y con revolución no sólo hablamos en ampliar los plazos de amortización de las hipoteca sino en bajar los márgenes comerciales hasta niveles nunca vistos antes.

Con el objetivo de captar a un público más joven, Caja Duero ha lanzado la oferta hipotecaria más agresiva que hay actualmente en España. Se dirige hacia los menores de 35 años, ya que es una hipoteca a muy largo plazo, eso sí.

El plazo de amortización es de 52 años, superando la hipoteca a 50 años que están ofreciendo ahora mismo las tres cajas vascas (Laboral, Vital y BBK). Con ello, se convierte en la entidad que ofrece una hipoteca de mayor duración.Por otro lado, su oferta financiera, Euribor + 0,25 supera incluso a las de otras entidades como Activobank, ING Direct o Uno-e.

Eso sí, hay que matizar que Caja Duero comienza ofreciéndote un interés estándar de Euribor + 0,50 y que sólo según tu grado de vinculación con la entidad lograrás que esa diferencia se reduzca a 0,25.

¿Y cuáles son estas condiciones para acceder a la diferencia de 0,25 puntos, estarás pensando? Pues bien, en principio te piden cosas muy habituales como que domicilies ingresos periódicos en tu cuenta (la nómina, normalmente), firmar con ellos el seguro del hogar (date cuenta de que ING pide lo mismo), darte de alta en el servicio online de Caja Duero y sacarte una tarjeta de crédito Visa Classic.

Realmente no son requisitos especialmente "caros" para nadie, pero sí hay dos con los que hay que tener cierto cuidado. Nos piden contratar una póliza de vida, como otras entidades. Por un lado, es lógico porque se aseguran el pago y por otro, tú tienes la tranquilidad de que, si te pasa algo, tu casa estará pagada.

Sin embargo, es un gasto anual más para tí, ya que estas pólizas pueden llegar a suponer más de 400 euros al año.Por otro lado, nos piden contratar con ellos un plan de pensiones. Muchos jóvenes hoy en día se deciden a contratarlos, por la poca confianza que comienzan a tener de las pensiones públicas, pero hoy en día no son muy populares entre la gente más jóven, ya que ven el día de la jubilación bastante lejos.

Si te decides a contratar un plan de pensiones, ten en cuenta cuánto dinero te piden que metas al año, comisiones de mantenimiento de ese plan de pensiones, rentabilidad futura y anual, etc.Es decir, y en resumen, pensemos que está muy bien esta oferta, pero también que muchas veces productos ajenos a la hipoteca (como el seguro de vida o el plan de pensiones) están haciendo que vayamos a tener un coste anual muy parecido al de otras entidades.

Eso sí, si pensabas meterte en un plan de pensiones, adelante, es tu oportunidad.

Hipoteca BBVA Blue: la nueva hipoteca para menores de 30

Recientemente el BBVA ha sacado al mercado una nueva hipoteca dirigida especialmente a los menores de 30 años que van a comprar su primera vivienda. Se trata de un producto novedoso por su flexibilidad pero no por su coste real. Lo vamos a ir explicando todo.

Entre los puntos positivos hay que destacar que se trata de una hipoteca que te financia hasta el 100% del valor de la vivienda, a diferencia de la mayoría que sólo cubren un 80%, aunque este tipo de financiación se está volviendo muy habitual entre las ofertas de las entidades hoy en día.

También flexibilizan el plazo de amortización, ya que te dejan hasta 40 años para pagar tu casa. El alargamiento de los plazos es otro de los detalles en los que los bancos y cajas están siendo más flexibles también, debido a que cuanto más tiempo tienes la hipoteca en su banco más ganan ellos.

No están haciendo un favor a nadie, por lo sigue nuestro consejo: cuanto menos tiempo tengas la hipoteca en el banco mejor, reduce el número de años cuando puedas.Eso si, esos 40 años de hipoteca te permitirán empezar a pagar con cuotas más reducidas y asequibles que si contratases una hipoteca de 30 años como es habitual.

Date cuenta de que el BBVA te permite reducir hasta un 25% anualmente el dinero que has pedido prestado sin ningún tipo de comisión, por lo que sería una buena tan pronto como tu situación económica o laboral mejore.De todas formas, si lo que buscas es ampliar más el plazo, ya hablamos anteriormente de la hipoteca de la BBK, con un plazo de hasta 50 años, un periodo mayor que el que nos ofrece aquí el BBVA.

Otro tema interesante es que nos permite pedir una carencia de intereses de hasta 5 años. Es decir, que tu cuota inicial podría ser todavía mucho más reducida, con lo que de nuevo esta hipoteca nos da bastante flexibilidad. Acuerdate de que hay otras entidades en las que las hipotecas con carencia son incluso mayores.

También nos permitirán reducir la cuota, dejándote aplazar hasta las cuotas finales el 30% del dinero que estás pidiendo.Otro punto positivo es que podrás formalizar la hipoteca con un tipo de interés variable (y en función de los productos que contrates con el BBVA, te aplicarán hasta un Euribor + 0,49) o fijo, que podrás mantener durante tres años.

De todas formas, también podrás cambiar anualmente de tipo de interés variable a fijo sin problemas, aunque tendrá sus limitaciones.Sin embargo, esta hipoteca tiene puntos negativos importantes. A pesar de toda la flexibilidad que hemos estado viendo, tiene su coste.

El BBVA aplica normalmente unos tipos de interés del 3% TAE los 6 primeros meses, pero que se transforma en Euribor + 0,75 cuando pasa este periodo inicial.Por favor, cuidado con este tema, porque muchos bancos nos quieren engañar con este periodo inicial. Una hipoteca con Euribor + 0,75 es realmente una exageración en la situación actual, en la que existen ofertas hipotecarias como las de Activobank que llegan a ofrecernos un Euribor + 0,29. Eso sí, ésto es así porque nos ofrece una flexibilidad en años y cuotas que no nos ofrecen otros.Otro tema es la devolución del 1% del importe de la hipoteca (con un máximo de 1.500 euros).

En principio, es algo positivo pero si te dan esta cantidad es como reclamo y porque ese 0,75 que te aplican en la hipoteca les va a permitir recuperar esa cantidad y mucho más.

En resumen, es una hipoteca que tiene mucha flexibilidad y puede ser interesante si no tienes otra opción por tu situación, pero queremos dejar claro que su oferta económica no es muy buena, y que el alargamiento de plazos o la utilización de carencias o aplazamientos es algo que, a larga, estés pagando más dinero al banco.

La BBK lanza una hipoteca compartida

Los tiempos cambian y la hipoteca aprieta cada vez más. Ante los cambios sociales y las nuevas clases de "familias", la banca también reacciona.

La caja vasca, BBK, ha lanzado al mercado una hipoteca que se puede compartir, ya no sólo con tu pareja o mujer, sino con amigos o hasta con desconocidos con los que quieras comprar un piso. Hace ya dos meses hicimos un artículo sobre las hipotecas compartidas del Reino Unido.

Realmente, lo que intenta esta caja es adaptar el préstamo hipotecario a la situación real de este momento. Nos encontramos en un periodo en el que las parejas se rompen cada vez más, en el que los divorciados o solteros son una parte cada vez más significativa de la población, así como los inmigrantes, que tienen muy difícil acceder al mercado hipotecario.

También los jóvenes piensan que no podrán acceder a un piso si no tienen pareja, debido a que no podrán con la cuota mensual, si no cuenta con el salario de otra persona o la ayuda de sus padres, por ejemplo.La nueva hipoteca compartida soluciona estos problemas, ya que permite afrontar una hipoteca con ayuda de otras personas, aunque éstas sean desconocidas.

El segmento de la población al que va dirigido este producto es a jóvenes, inmigrantes, divorciados o solteros. A estas personas se les va a ayudar a poder comprar su piso aunque sólo sean propietarios de una parte aunque, por otro lado, también les permitirá no "tirar" el dinero en un alquiler e invertir en su propia vivienda.

Esta hipoteca podrá tener un plazo de hasta 40 años de amortización, siempre que la edad del menor de los hipotecados, sumado al plazo de amortización no supere los 80 años.Además, para hacer frente a los problemas que ocasiona la convivencia, y posibles desavenencias en la futuro, se establecen pactos entre los copropietarios, para regular el derecho de venta, con una opción de compra preferente, y otro tipo de casos, que aseguran que todo está planificado con anterioridad a que sucedan los problemas.

Lo cierto es que me parece un acierto esta nueva hipoteca, ya que muchas personas (especialmente divorciados) no podían optar a tener una vivienda después de la ruptura de su matrimonio (por tener que pagar otra hipoteca de la casa principal donde vive su mujer e hijos, por ejemplo), y esta opción de hipoteca puede que les ayude a volver a tener un piso en propiedad, aunque sea como copropietarios, y a reconducir su vida.

Por otro lado, también ayudará a los jóvenes, que cada vez tardan más tiempo en casarse y pasan más tiempo sin pareja, o para los inmigrantes, a los que les es más difícil acceder a una vivienda sólos.

Lo único que quizás nos deba inquietar son las claúsulas preliminares de esa hipoteca, que deben dejar todo claro a los futuros propietarios con los que vas a compartir los gastos de la hipoteca.

Como en todas las relaciones, habrá momentos malos y hay que planificar salidas a esos problemas con tiempo, porque todo llega, y también prever que se puedan producir situaciones que lleven a alguno de los copropietarios a querer vender y poner fin a esa relación con los otros hipotecados.

Las nuevas condiciones de la hipoteca inversa

La hipoteca inversa es un tipo de crédito hipotecario que se concede tanto a las personas mayores de 65 años como a personas dependientes, que cuenten con la propiedad de un piso.

La peculiaridad de esta hipoteca es que el banco (u otros organismos) le concedían a estas personas un crédito por adelantado por el valor de tasación de su casa. Estas personas pedían esta hipoteca ante una situación de necesidad de financiación o de dinero para vivir sin excesivos agobios, llegado el momento de su jubilación, y en muchos casos, con una pensión suficientemente pequeño como para tener problemas para tener una vejez suficientemente saneada económicamente hablando.

Por ello, algunas entidades (incluídas ciertas residencias, bancos, u otros organismos) aceptaban dar un crédito con el aval del piso propiedad del solicitante. En muchos casos, estos organismos pasaban una pensión adicional vitalicia y mensual a estas personas hasta su muerte, con lo que una vez llegado a este punto, el piso servía para pagar cualquier tipo de deuda por este dinero adelantado.

Había casos de residencias, igualmente, que admitían como pago de sus servicios, el piso de estas personas, por lo que el pago no se producía en metálico, sino en calidad de los servicios prestados. Aunque suene un poco fuerte, estas hipotecas solían requerir un proceso de documentación un poco más complejo, ya que estas entidades también tenía que preveer "cuánto sería la vida pendiente" de esa persona, y en qué estado de salud se encontraba para ver en cuánto tiempo podrían recuperar su dinero, haciéndose con el piso.

Ante situaciones de indefensión o de falta de información en este tipo de hipoteca el Congreso de los Diputados aprobará, dentro de la nueva Ley Hipotecaria, una serie de medidas para mejorar la transparencia y condiciones del cobro de la hipoteca inversa.

Las principales medidas harán que esta hipoteca pueda cobrarse de una sóla vez, sin ninguna limitación, por lo que podremos ver cómo nuestra generación de mayores, solicite estas hipotecas no sólo para vivir mejor, sino para montar un negocio, por ejemplo, o para destinar este dinero a otro tipo de inversión, ya que no tendrán que abandonar su vivienda mientras ellos quieran o se produzca su muerte.

La hipoteca inversa y el dinero recibido estará exento de tributación, ya que se tiene en cuenta que es un dinero que se adelanta con cargo a una vivienda en propiedad. Por otro lado, tampoco deberán de abonar el llamado Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, lo cual supondrá un ahorro mayor para nuestros mayores.

También se regulará el tema del día después (del fallecimiento), todo ello de cara a los familiares, que ante esta situación podrán vender el piso y pagar la deuda originada por esta hipoteca, o recuperar el inmueble, pagando ellos mismos esta cantidad que se le había adelantado a sus familiares.

Por último, se intentará poner fin a alguna situaciones de indefensión ante entidades bancarias, que intentaban ir contra bienes de lo herederos ante la imposibilidad de recuperar el dinero de la hipoteca sólo por la venta de la vivienda de los hipotecados. Eso será imposible, a partir de que se produzca la aprobación de la nueva ley en el primer trimestre de 2007. Una gran noticia para todos.

Las hipotecas: una nueva forma de créditos rápidos

La forma de entender las hipotecas está cambiando completamente. Los bancos no sólamente se pelean entre sí para tener la mejor oferta y el tipo de interés más flexibles, sino que la guerra les ha llevado a sacar un nuevo producto comercial: la hipoteca "giratoria" o "revolving".

Se trata en origen de una hipoteca normal, que tú contratas con tu banco de siempre. Sin embargo, una vez pasado el tiempo, y habiendo amortizado parte del capital, podrás pedir al banco poder volver a disponer de parte del dinero que ya habías le habías devuelto.

Es decir, si tu crédito es de 258.000 euros, y ya has devuelto 10.000 euros de capital, siempre podrás pedirle al banco que te devuelva 5.000 euros para hacer una reforma inesperada de la casa. Eso sí, le podrás pedir dinero que ya has devuelto pero siempre dentro de los límites de la hipoteca original. No puedes pedir más dinero.

Realmente, es una forma encubierta de financiar los gastos de la gente (viajes, coche, arreglos, electrodomésticos, etc) a bajo coste, ya que los tipos de interés de un crédito al consumo o préstamo personal pueden llegar a superar el 8%, mientras que una hipoteca no suele pasar de un 4,5% de interés real.

La diferencia es muy significativa.La entidades que gestionan este tipo de hipotecas son Caja Madrid, La Caixa, Banesto o el Santander Central Hispano.Por último, os tengo que decir la parte negativa de este tipo de hipoteca.

Realmente, los tipos de interés que se aplican a estas hipotecas son mayores que los mejores que puedes encontrar en el mercado. Estamos hablando de un diferencial de 0,75, cuando normalmente podemos encontrar las mejores ofertas con un Euribor + 0.30.

Tampoco es que el diferencial sea abusivo, y entra dentro de lo razonable, pero quizás lo más peligroso es tener tanto dinero disponible cuando solemos tener tantos caprichos. Se podría dar el caso de que abusásemos de esta opción que nos da el banco y que alarguemos indefinidamente la devolución del capital de la hipoteca.

El Banco de Valencia nos da una hipoteca sin avales

Alguno va a pensar que soy accionista del Banco de Valencia por dedicarle dos comentarios en pocos días pero acabo de leer una noticia importante de cara a los que buscan una hipoteca y no le suelen aceptar su solicitud en ningún banco por falta de avales o de dinero ahorrado.

El Banco de Valencia ha lanzado una nueva hipoteca sin avales, para menores de 35 años. Hasta ahora, algunos bancos te podían llegar a dar el 100 o 120% (muy pocos) pero para ello necesitabas avales de tus padres normalmente, quedando vinculados a esta oferta hipotecario hasta que llegases a pagar ese 20% adicional que no cubre la tasación de tu piso.

Sin embargo, el Banco de Valencia nos podrá dar un hipoteca sin avales gracias a un acuerdo con una gran aseguradora, que cubrirá los posibles riesgos de la operación. Tampoco pedirán nuevas garantías externas a la propia hipoteca y el piso hipotecado.

Eso sí, esta nueva hipoteca va dirigida a aquellas personas que no tengan ahorros para pagar la parte a la que no llega normalmente la tasación, pero que sí tengan suficiente capacidad de reembolso o de devolver el dinero, por lo que no la pides si crees que no vas a poder devolver la cantidad en cuanto suban los tipos de interés un poco más, lógicamente.

Activobank lanza su hipoteca a Euribor + 0,30%

Este banco online sigue la estela de sus competidores mejorando las condiciones a las que te puede dar la hipoteca. Se trata de una oferta que disminuye el diferencial del préstamo hasta el 0,30%, lo que la transforma en la oferta más barata del mercado en estos momentos.

Otro de los puntos fuertes de esta oferta de Activobank es que no impone tampoco comisiones por cancelación parcial o total, o por subrogación a otra oferta hipotecaria, por lo que nos deja con mayor libertad de amortizar anticipadamente nuestra hipoteca si nuestro sueldo sube o irnos a una oferta mejor si en unos años creemos que ésta se ha quedado desfasada.

Por último, esta oferta se ha adaptado a una de las últimas tendencias del mercado: ampliar el periodo para devolver el préstamo hipotecario. Nos deja llegar hasta los 35 años, por lo que la cuota mensual podrá ser más reducida para nosotros.Sin embargo, y aunque la oferta comercial es muy buena, sigo viendo el mismo fallo que en la oferta hipotecaria de ING Direct.

El dinero prestado no puede llegar a ser más de un 80% para tu primera vivienda y un 70% si se trata de segunda vivienda.Realmente, creo que estas ofertas no están hechas para personas que están buscando la hipoteca para su primera casa, sino para personas que están buscando mejores condiciones para la oferta que aceptaron hace años y que ya han pagado parte de su casa.

¿Novación, unificación de deudas?

El continuo aumento de los tipos de interés obliga a las familias y a muchas personas a buscar soluciones a largo plazo para su situación. Entre ellas, en mi opinión, destacan dos: la novación de la hipoteca y la reunificación o unificación de deudas, muy populares últimamente.

La novación es un cambio en las condiciones de la hipoteca, ya sea del periodo o de la cantidad de dinero que queremos que nos prestes. La opción más utilizada suele ser la de ampliar el periodo del préstamo, para que al alargar en el tiempo la devolución de la hipoteca, las cuotas mensuales sean menores y nos permitan ir más desahogados.

Realmente, es una opción a tener en cuenta, aunque también debemos de tener en cuenta dos puntos. Muchas modificaciones de este tipo tiene aparejadas comisiones por los cambios en las condiciones, lo que puede llevar al banco a cargarte una cantidad que puede superar los 1.000 euros, aunque el cambio sea pequeño.

Por otro lado, la Asociación Hipotecaria explica que el cambio en el periodo de devolución de la cantidad de la hipoteca de 30 a 40 años puede hacer que reduzcamos entre un 10 y un 15% la cuota, pero también que aumenten los intereses totales que pagamos a largo plazo entre un 30 y 40%.

La otra opción es la refinanciación o unificación de pagos. Se trata de la firma de una nueva hipoteca a través de un intermediario financiero, en la cual podremos incluir todas las deudas anteriores que tengamos (coche, piso, vacaciones, etc).

Se trata de una opción muy popular actualmente porque muchos bancos se niegan a operar este tipo de refinanciaciones, por lo que la gente encuentra nuevas opciones en estas empresas, que están especializadas también en refinanciaciones de deudas o situaciones de inclusión en ASNEF o RAI.

Se trata lógicamente de una opción normalmente más cara en cuanto a los costes a soportar (hay que pedir información de los costes detalladamente) pero también puede tratarse de la única solución para salir temporalmente de un bache económico para muchas personas, y más adelante poder amortizar esta nueva hipoteca de poco en poco.

Los costes de cambiar de hipoteca: Subrogaciones y novaciones

Todos los días encontramos anuncios de hipotecas cada vez más agresivas en sus ofertas comerciales, bajando más las diferencias con el Euribor, o los costes de cancelación, subrogación, etc. Sin embargo, ¿todo es tan fácil a la hora de cambiarse de casa o de hipoteca?

Realmente, todo está relacionado con el proceso posterior a que aceptes una nueva oferta de otra entidad bancario, que mejora las condiciones actuales de tu préstamo hipotecario. Los gastos en los que nos debemos centrar son tres fijos principalmente: notaría, gestoría y registro de la propiedad.

Para una hipoteca muy barata de 120.000 euros estamos hablando de unos gastos de 500 euros para el notario, unos 300 de la gestoría que mueve los papeles y finalmente 200-250 que te costará inscribir tu piso de nuevo en el registro de la propiedad con las modificaciones que hayas hecho.

Es decir, el cambio puede llegar a costarte entre 1000 y 1500 euros, dependiendo del importe de tu hipoteca, ya que a ello tendremos que añadir el 0,5% por la comisión por cancelación que suelen aplicar la mayoría de los bancos cuando pierden un cliente. Estamos hablando de 600 euros en el caso anterior, pero normalmente, para una hipoteca de 240.000 euros, que puede costarte un piso modesto en Madrid o Barcelona, serían unos 1.200 euros y eso son palabras mayores.

Sin embargo, hace poco el Gobierno ha anunciado que abaratará estos costes, con reducciones que podrán llegar al 40%, con medidas que aprobará en el primer trimestre de 2007. En principio, se refieren a bajar los costes de registradores y notarías, aunque ya hay propuestas concretas en otros sentidos.

La comisión por cancelación anticipada será de un máximo del 0,5% (hasta ahora era de sólo un 1%). La comisión por subrogación permanecerá en un máximo del 0,5%.

Por otro lado, también hay cambios en las hipoteca de interés fijo. Si se produce una cancelación anticipada de una hipoteca de este tipo habrá dos escenarios posibles: si en el momento de cancelar la hipoteca los tipos de interés del mercado son mejores que los de la hipoteca que le ofrecieron en su momento no le podrán cobrar nada.

Sin embargo, si los tipos que le ofreció su banco hace años son mejores que los del mercado, el banco tendrá derecho a un máximo de un 0,5% como comisión de cancelanción por verse perjudicados por la situación del mercado.Por lo demás, siempre hay que tener en cuenta una cosa.

Lo primero es saber si el cambio nos merece la pena. Para ello, aplicar una máximo: si el cambio en la oferta no es mayor de 20 puntos básicos no merece la pena. Según están de agresivas las entidades pronto podrás optar por una mejor oferta, seguro, por lo que piénsatelo dos veces antes de decidirte por una.

¿Una hipoteca con carencia de 35 años? El Banco de Valencia ha creado una

Hace tiempo que me sorprendió la noticia de una hipoteca con carencia que aplazaba el pago durante 35 años. En este caso el banco que había lanzado la propuesta era el Banco de Valencia.

Se trata de un producto hipotecario que te ofrece pagar sólo intereses durante el tiempo que tú quieras (hasta 35 años, en realidad), con capacidad para amortizar capital hasta el límite del 10% anual sin pagar una comisión de amortización parcial. Este producto es parecido a otro de Bancaja, en la que la carencia se eleva a los 40 años. Eso sí, estas ofertas son para menores de 35 años, lógicamente.

Y vosotros os preguntareis, ¿para qué me sirve esta hipoteca con carencia si al final voy a pagar lo mismo? Bueno, en realidad si llegas a dejar pasar los 35 años llegarás a pagar más, ya que no estás amortizando capital, y como sólo pagas intereses no vas reduciendo lo que debes, que es lo más interesante para evitar pagar más dinero del debido en intereses.¿Entonces?

Realmente creo que esta hipoteca sólo podría ser para gente que quiera hacer algo con ese dinero y que lo sepa rentabilizar. En primer lugar, si nos damos cuenta, muchas veces estamos hasta arriba con las cuotas mensuales de la hipoteca.

Hasta muchas veces recurrimos a los préstamos personales o rápidos para pagar algunos excesos de gasto que ocurren en meses concretos como las vacaciones de verano o navidad.Pues bien, ¿qué es lo pasaría si el banco sólo te cobrase intereses? Pues que tendría más dinero disponible.

En este caso, el dinero del banco ha servido para comprarte la casa aunque mensualmente tú no estés devolviéndole capital.Lo que ha ocurrido es que te ha hecho un préstamo a bajo interés (el de una hipoteca), ya que si pidieras dinero para un préstamo o crédito al consumo se dispararía el interés que nos cargarían.

Entonces, si conseguimos invertir el dinero sabiamemente en productos como la Bolsa, otros pisos o locales, o depósitos de alta rentabilidad, podríamos llegar a ganar dinero con esta nueva hipoteca.Es decir, si por la hipoteca pagas un 4% en total, o 4,5% necesitarás invertir en algo cuya rentabilidad esté por encima del 4,5% para que salgas ganando no pagando el capital pendiente de la hipoteca al banco.

Por poner un ejemplo, si hubieras invertido este dinero que te queda disponible mensual en un acción con un rentabilidad media en la bolsa en 2006 quizás podrías haber sacado un 10% de rentabilidad. Si le restamos el 4,5% que pagas por la hipoteca de interés ahí tenemos que hemos obtenido una rentabilidad del 5,5% de todo el dinero que estamos ahorrando, una vez pagados los intereses del banco.

Pero si lo hacéis, por favor, con cuidado a la hora de elegir las opciones de inversión, e intentad invertir esos beneficios en ir amortizando la hipoteca.

¿Es posible acceder a una hipoteca? El perfil del nuevo comprador

Hace ya un mes me hacía eco de un nuevo informe de la Universidad Pompeu Fabra sobre el perfil medio de las personas a las que conceden hipotecas para su primera casa.

Al margen de las subidas de precios que pone de manifiesto, especialmente altas en este último año en la periferia de las grandes ciudades (Madrid, Barcelona, Bilbao, etc), que es algo que llevaban diciendo los estudios hace tiempo, me sorprendía los datos que daban a conocer sobre el perfil de edad, ingresos, etc. de las personas que conseguían una hipoteca.

En principio, casi todos tienen contrato indefinido, lo cual tiene gracia porque la temporalidad es algo al alza. Es cierto que hay entidades que ofrecen hipotecas sin avalistas o sin que tengas que ser indefinido pero son las menos, y normalmente no suelen ser bancos.Por otro lado, eleva el sueldo medio de las personas a las que se les concede una hipoteca a más de 1.400 euros mensuales.

Creo que entre mis amigos y mi gente cercana muy poca gente gana ese sueldo, y menos con una edad entre 25 y 35 años. ¿O tengo que recordar que 25 es a la edad a la que terminas la universidad o muchos el FP después de un curso de postgrado?

Por otro lado, también cita que esa persona pide la hipoteca por un valor de 170.000 euros, que representa un 80% del valor del piso. No sé por qué, pero me da que muy poca gente tiene 34.000 euros (el 20% que no te da el banco), y más bien todos los que tienen la suerte de pensar en un piso piden una hipoteca al 120% de tasación o más, ya que no sólo hay que sumar el precio del piso sino de los diferentes gastos de Hacienda, escrituración, etc.

Sin embargo, una cosa es cierta. Éste es el perfil medio de las personas que pueden acceder al mercado hipotecario. Da la casualidad de que el 80% de los jóvenes españoles no llegan a estas condiciones y se ven obligados a retrasar su independencia por no poder acceder a una viviendas sin ayuda o sin tener pareja.

La hipoteca de Barclays se abarata de nuevo: Euribor + 0,39

En esta vorágine en la que se está convirtiendo bajar los diferenciales de las hipotecas con el euribor Barclays ha dado otro paso más.

Hasta ahora, su oferta era de Euribor + 0,45 puntos, lo cual no estaba mal para un préstamo hipotecario de la banca tradicional, excluyendo las agresivas ofertas de las entidades de préstamos puramente online del tipo Uno-e, Open Bank o Activobank.

Además, te remuneraban con el mismo porcentaje (0,45%) el dinero que mantuvieras en una cuenta remunerada asociada al préstamo.

Ahora, este banco baja su interés hasta Euribor + 0,39. No es una mala oferta, sin embargo, sigue estando por debajo de algunas entidades de préstamos online, como lo estaba anteriormente, aunque quizás convenga pensar en esta oferta si lo que buscas es la seguridad de un banco tradicional para evitar algunos engorros que supone gestionar tus cuentas completamente online.

Sin embargo, hoy en día a lo mejor esta idea tampoco tiene sentido, ya que puedes tramitar una hipoteca realmente sin pedirla por internet, gracias a la sucursales físicas que tienen repartidas entidades como uno-e o Bancopopular-e.

Es cierto, que se concentran mucho en Madrid, y Barcelona pero ya han comenzado a abrir sucursales en otras ciudades.Por otro lado, comentaban que la cuenta remunerada era un buen reclamo para pedir tu préstamo hipotecario con ellos. Sin embargo, en otras entidades como ING Direct podrías conseguir rentabilidades por encima del 2% y sin tener que hipotecar tu vida en un banco.

Por lo tanto, en mi opinión, la oferta no me parece mala, pero hay ofertas más interesantes actualmente. Seguiremos informando.

Todo sobre hipotecas: portales a visitar

Hola a todos:

He podido encontrar hace poco un lista de portales sobre hipotecas y vivienda que son realmente interesantes para los que tenemos que lidiar con la subida de tipos de interés y la pesadilla de conseguir una hipoteca en las mejores condiciones posibles.

Aquí os dejo información especialmente importante si quieres probar suerte con las viviendas de protección oficial, pero también direcciones muy buenas sobre ayudas para hipotecas, información normativas regionales sobre el tema de la vivienda, consejos de asociaciones de consumidores, etc. Es decir, todo lo que necesitas para ponerte al día. Espero que os sea de utilidad.

Enlaces generales y dónde acudir

http://www.mviv.es/es/index.php (Ministerio de la Vivienda)