La Banca y sus Técnicas para atraer clientes

La banca trata de quitar hipotecas a sus rivales por vía telefónica. Este es el título del artículo de hoy.

Hagamos un brevísimo repaso de cuales han sido los motivos que ha desencadenado esta acción de telemarketing, por parte de los bancos. Ante todo, está el hecho de las continuas subidas de los tipos de interés desde hace dos años, ya vamos por la séptima.

Y en segundo lugar, observamos como se está retrayendo el sector inmobiliario. Y es que los bancos y las cajas de ahorros, ya no pueden más, necesitan más y más y ¿de qué fuente lograrán sus márgenes comerciales? Pues señores, de los ciudadanos que tienen hipotecas en otros bancos.

La última moda en estos momentos, es telefonear a horas poco recomendables (en mi opinión, intrusivas) a los clientes de bancos de la competencia, con el objetivo de convencerles para que abandonen su hipoteca actual y firmen una nueva, con mejores condiciones, en el banco de al lado.


Un ejemplo gráfico es del de las hipotecas de I-Banesto. Si analizamos lo que ofrecen, es cuanto menos tentador. Nos dejan el euribor +0,35 y ellos nos pagan todos los gastos de la subrogación. La verdad es que esta técnica es muy impactante. Pero, no todo es oro lo que reluce y no debemos dejarnos llevar del todo por este tipo de ofertas.


Tenemos que concretar con el banco cuales serán las comisiones de amortización parcial, total, por cancelación anticipada, muy importante es saber cual es la TAE que nos aplicarán… y los detalles mínimos que todos sabemos.

Otro ejemplo es el préstamo hipotecario del banco ING. No utiliza técnicas tan directas como las llamadas telefónicas, pero también ofrece condiciones muy interesantes en su publicidad.


Ambos bancos, nos indican, que un gran porcentaje de los préstamos que ofrecen tienen su origen en las subrogaciones.

Cuestión inquietante es la de los bancos: Openbank o Uno-e, filiales online de Santander y BBVA. Indican que no utilizan esos métodos tan agresivos, pero que a final de año, haciendo balance, muchos de sus nuevos clientes provienen de subrogaciones. Mi pregunta es…¿Qué métodos o condiciones están ofreciendo para conseguir este objetivo?


Ante todo, debemos hacer nuestros propios cálculos con la ayuda de los simuladores web, viendo cuanto ahorraríamos al año si cambiamos el diferencial y teniendo en cuenta los gastos de subrogación y el 0,50% que nos aplicarán por ley, en concepto de comisión por subrogación a otras entidades. No caígamos en las manos de las ofertas agresivas de esta nueva generación de bancos con "mucha letra pequeña".

Hipoteca I-Banesto. Un diferencial del 0,35%

I-Banesto, la filial online de Banesto ofrece un tipo de hipoteca con interés variable a Euribor + 0.35% y un T.A.E. de 4,58% .

La revisión del tipo interés es anual, lo cual es importante porque demora el pago de intereses. Por ejemplo, si te lo revisan en julio y en agosto ha comenzado a subir mucho los tipos de interés, no pagarás más hasta el siguiente julio. En aquellas hipotecas de revisión semestral las subidas de tipos se notan más rápidamente.

Otra característica positiva de este producto es que tanto la comisión de apertura como la de cancelación anticipada y la de amortización parcial son de 0%, aunque eso ya es algo que muchas hacen. Debemos tener en cuenta que en esta última la cantidad a amortizar debe ser obligatoriamente menor del 25% del capital pendiente y superior a 1.803,04 €.

Este banco ofrece el 80% del valor de tasación, lo cual es algo muy similar a la oferta hipotecaria de ING Direct. Eso sí, en I-Banesto sí que se podrá acceder a una hipoteca por el 97% de la tasación, aunque esa es otra de sus ofertas y no ésta.

Para obtener y firmar la hipoteca de ibanesto impone cuatro condiciones; la primera es que tendremos que domiciliar nuestra nómina, lo cual no es algo que pidan muchos otros bancos, aunque es algo habitual. También nos obligan a domiciliar dos recibos cualesquiera, además de firmar un contrato para tener los servicios de la tarjeta Visa 123, y por último, un seguro Multirriesgo del Hogar y otro de Vida con Santander Seguros y Reaseguros.

El plazo para devolver el préstamo es de hasta 35 años y lo pagaremos mediante cuotas mensuales constantes de capital e intereses calculadas mediante el sistema de amortización francés, como hemos indicado antes, revisables anualmente en función de las variaciones del tipo de interés.

En definitiva, una oferta más o menos desfasada si tenemos en cuenta las hipotecas de Activobank o el préstamo hipotecario de Caja Duero, con mejores diferenciales de Euribor y más plazo para devolver el dinero.

Hipoteca Ing Direct Euribor + 0.33. Lo bueno y lo malo de esta oferta

Es una noticia que se difundió el jueves, y me ha parecido la mejor forma de comenzar mis comentarios sobre el tema, dando mi opinión sobre lo bueno y lo malo de esta oferta.

ING Direct nos propone que paguemos por nuestra hipoteca Euribor + 0.33. Es cierto que no es una mala oferta, la verdad, ya que supone ahora mismo la mejor oferta disponible en el mercado. Recuerdo a la gente que Bancopopular-e da Euribor + 0.36 e I-banesto nos ofrece un diferencial de 0.35.

Es cierto que parece poco pero vamos a hacer una pequeña simulación para que os déis cuenta de lo importante que es este diferencial, aun cuando no haya mucha diferencia entre estas entidades.

Partimos de que el euribor actual aprobado en julio es de 3,533, y nos vamos a comprar una casa de 240.000 euros (hipoteca media en madrid o barcelona) con una hipoteca de 30 años. Comparemos la oferta de ING con la del Bancopopular-e. Si hacemos los cálculos y sumamos los diferenciales a este euribor os saldrá que estaréis pagando al bancopopular-e 4,22 euros más al mes, lo que significan casi 50 euros al año y casi 1.500 euros en 30 años.

Quizás no te parezca mucho pero es porque estamos hablanco de diferenciales muy pequeños porque las dos ofertas son muy buenas. Si lo comparamos con la hipoteca media a la que le ofrecen Euribor + 0.75 nos estamos ahorrando mucho más. Esta hipoteca te costaría 1.185,3 euros, cuando nosotros pagaríamos con ING 1.126,92 euros. Es decir, nos ahorramos más de 58 euros al mes y 700 euros al año. Si calculamos lo que nos ahorramos en 30 años os podéis asustar, 21.000 euros, 3,5 millones de las antiguas pesetas.

Eso sí, ahora vamos a contar lo más negativo de la hipoteca. En principio te obligan a domiciliar tu nómina, lo cual no está del todo mal, ya que no te cobran comisiones por mantenimiento, ni por las tarjetas que te darán. Además, te devuelven un 2% de los principales recibos (gas, agua, teléfono, etc). Además, acaban de aumentar la rentabilidad de su cuenta naranja al 2,65%, que es bastante más de lo que te da tu banco habitualmente por tu dinero (0,35% en muchas ocasiones).

Ahora sí, hay una limitación muy importante, especialmente para los jóvenes, a la hora de pedir esta hipoteca. Si entramos en la sección de ING en la que se te hace la estimación de la hipoteca que podemos pedir, nos daremos cuenta de que si tenemos un sueldo de 1.200 euros al mes (algo mayor que la media) pues sólo te podrían dar una hipoteca de 121.000 euros. Es decir, a menos que vivas en Soria, Burgos, Lugo, Cádiz, etc... no tendrás derecho a tener una casa.

¿Por qué? Pues porque ING sólo da el 80% de la tasación de tu casa. Y en esto son inflexibles. Por lo tanto, la mayor parte de los jóvenes quedan sin la posibilidad de coger esta oferta. Quizás ING se dirige más al segmento de población con una casa ya, y con la intención de cambiarse. Es cierto que para ellos es una buena oferta, pero me temo que para los jóvenes de hoy en día es una oferta muy poco realista, a menos que vivas en provincias donde el piso medio se pueda comprar todavía por menos de 180.000 euros.