La nueva hipoteca de Caja Duero: hasta 52 años

Tenía que ser una caja de ahorros pequeña la que revolucionase el mercado hipotecario. Y con revolución no sólo hablamos en ampliar los plazos de amortización de las hipoteca sino en bajar los márgenes comerciales hasta niveles nunca vistos antes.

Con el objetivo de captar a un público más joven, Caja Duero ha lanzado la oferta hipotecaria más agresiva que hay actualmente en España. Se dirige hacia los menores de 35 años, ya que es una hipoteca a muy largo plazo, eso sí.

El plazo de amortización es de 52 años, superando la hipoteca a 50 años que están ofreciendo ahora mismo las tres cajas vascas (Laboral, Vital y BBK). Con ello, se convierte en la entidad que ofrece una hipoteca de mayor duración.

Por otro lado, su oferta financiera, Euribor + 0,25 supera incluso a las de otras entidades como Activobank, ING Direct o Uno-e. Eso sí, hay que matizar que Caja Duero comienza ofreciéndote un interés estándar de Euribor + 0,50 y que sólo según tu grado de vinculación con la entidad lograrás que esa diferencia se reduzca a 0,25.

¿Y cuáles son estas condiciones para acceder a la diferencia de 0,25 puntos, estarás pensando? Pues bien, en principio te piden cosas muy habituales como que domicilies ingresos periódicos en tu cuenta (la nómina, normalmente), firmar con ellos el seguro del hogar (date cuenta de que ING pide lo mismo), darte de alta en el servicio online de Caja Duero y sacarte una tarjeta de crédito Visa Classic.

Realmente no son requisitos especialmente "caros" para nadie, pero sí hay dos con los que hay que tener cierto cuidado. Nos piden contratar una póliza de vida, como otras entidades. Por un lado, es lógico porque se aseguran el pago y por otro, tú tienes la tranquilidad de que, si te pasa algo, tu casa estará pagada. Sin embargo, es un gasto anual más para tí, ya que estas pólizas pueden llegar a suponer más de 400 euros al año.

Por otro lado, nos piden contratar con ellos un plan de pensiones. Muchos jóvenes hoy en día se deciden a contratarlos, por la poca confianza que comienzan a tener de las pensiones públicas, pero hoy en día no son muy populares entre la gente más jóven, ya que ven el día de la jubilación bastante lejos.

Si te decides a contratar un plan de pensiones, ten en cuenta cuánto dinero te piden que metas al año, comisiones de mantenimiento de ese plan de pensiones, rentabilidad futura y anual, etc.

Es decir, y en resumen, pensemos que está muy bien esta oferta, pero también que muchas veces productos ajenos a la hipoteca (como el seguro de vida o el plan de pensiones) están haciendo que vayamos a tener un coste anual muy parecido al de otras entidades. Eso sí, si pensabas meterte en un plan de pensiones, adelante, es tu oportunidad.

Hipoteca BBVA Blue: la nueva hipoteca para menores de 30

Recientemente el BBVA ha sacado al mercado una nueva hipoteca dirigida especialmente a los menores de 30 años que van a comprar su primera vivienda. Se trata de un producto novedoso por su flexibilidad pero no por su coste real. Lo vamos a ir explicando todo.

Entre los puntos positivos hay que destacar que se trata de una hipoteca que te financia hasta el 100% del valor de la vivienda, a diferencia de la mayoría que sólo cubren un 80%, aunque este tipo de financiación se está volviendo muy habitual entre las ofertas de las entidades hoy en día.

También flexibilizan el plazo de amortización, ya que te dejan hasta 40 años para pagar tu casa. El alargamiento de los plazos es otro de los detalles en los que los bancos y cajas están siendo más flexibles también, debido a que cuanto más tiempo tienes la hipoteca en su banco más ganan ellos. No están haciendo un favor a nadie, por lo sigue nuestro consejo: cuanto menos tiempo tengas la hipoteca en el banco mejor, reduce el número de años cuando puedas.

Eso si, esos 40 años de hipoteca te permitirán empezar a pagar con cuotas más reducidas y asequibles que si contratases una hipoteca de 30 años como es habitual. Date cuenta de que el BBVA te permite reducir hasta un 25% anualmente el dinero que has pedido prestado sin ningún tipo de comisión, por lo que sería una buena tan pronto como tu situación económica o laboral mejore.

De todas formas, si lo que buscas es ampliar más el plazo, ya hablamos anteriormente de la hipoteca de la BBK, con un plazo de hasta 50 años, un periodo mayor que el que nos ofrece aquí el BBVA.

Otro tema interesante es que nos permite pedir una carencia de intereses de hasta 5 años. Es decir, que tu cuota inicial podría ser todavía mucho más reducida, con lo que de nuevo esta hipoteca nos da bastante flexibilidad. Acuerdate de que hay otras entidades en las que las hipotecas con carencia son incluso mayores.

También nos permitirán reducir la cuota, dejándote aplazar hasta las cuotas finales el 30% del dinero que estás pidiendo.

Otro punto positivo es que podrás formalizar la hipoteca con un tipo de interés variable (y en función de los productos que contrates con el BBVA, te aplicarán hasta un Euribor + 0,49) o fijo, que podrás mantener durante tres años. De todas formas, también podrás cambiar anualmente de tipo de interés variable a fijo sin problemas, aunque tendrá sus limitaciones.

Sin embargo, esta hipoteca tiene puntos negativos importantes. A pesar de toda la flexibilidad que hemos estado viendo, tiene su coste. El BBVA aplica normalmente unos tipos de interés del 3% TAE los 6 primeros meses, pero que se transforma en Euribor + 0,75 cuando pasa este periodo inicial.

Por favor, cuidado con este tema, porque muchos bancos nos quieren engañar con este periodo inicial. Una hipoteca con Euribor + 0,75 es realmente una exageración en la situación actual, en la que existen ofertas hipotecarias como las de Activobank que llegan a ofrecernos un Euribor + 0,29. Eso sí, ésto es así porque nos ofrece una flexibilidad en años y cuotas que no nos ofrecen otros.

Otro tema es la devolución del 1% del importe de la hipoteca (con un máximo de 1.500 euros). En principio, es algo positivo pero si te dan esta cantidad es como reclamo y porque ese 0,75 que te aplican en la hipoteca les va a permitir recuperar esa cantidad y mucho más.

En resumen, es una hipoteca que tiene mucha flexibilidad y puede ser interesante si no tienes otra opción por tu situación, pero queremos dejar claro que su oferta económica no es muy buena, y que el alargamiento de plazos o la utilización de carencias o aplazamientos es algo que, a larga, estés pagando más dinero al banco.

Activobank lanza su hipoteca a Euribor + 0,30%

Este banco online sigue la estela de sus competidores mejorando las condiciones a las que te puede dar la hipoteca. Se trata de una oferta que disminuye el diferencial del préstamo hasta el 0,30%, lo que la transforma en la oferta más barata del mercado en estos momentos.

Otro de los puntos fuertes de esta oferta de Activobank es que no impone tampoco comisiones por cancelación parcial o total, o por subrogación a otra oferta hipotecaria, por lo que nos deja con mayor libertad de amortizar anticipadamente nuestra hipoteca si nuestro sueldo sube o irnos a una oferta mejor si en unos años creemos que ésta se ha quedado desfasada.

Por último, esta oferta se ha adaptado a una de las últimas tendencias del mercado: ampliar el periodo para devolver el préstamo hipotecario. Nos deja llegar hasta los 35 años, por lo que la cuota mensual podrá ser más reducida para nosotros.

Sin embargo, y aunque la oferta comercial es muy buena, sigo viendo el mismo fallo que en la oferta hipotecaria de ING Direct. El dinero prestado no puede llegar a ser más de un 80% para tu primera vivienda y un 70% si se trata de segunda vivienda.

Realmente, creo que estas ofertas no están hechas para personas que están buscando la hipoteca para su primera casa, sino para personas que están buscando mejores condiciones para la oferta que aceptaron hace años y que ya han pagado parte de su casa.